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典當基礎知識
時間:2014-11-21

典當實務
  
  第一節有效證件
  
  典當實務包括典當過程和典當技能兩方面。本章論及前者。
  
  典當的一般過程是指典當雙方當事人之間從事典當交易行為的過程。在通常情況下,這一過程總是按時間上的先后順序,劃分為各自獨立的并相互分離的階段來實現和完成。即表現為典當、贖當和死當三個階段或者典當、贖當、續當和死當四個階段。其環節數量的多少因當戶的具體典當行為而定。其中,從當戶交付當物到典當行發放當金,是狹義的典當過程;而典當、贖當、續當、死當過程的綜合,則是廣義的典當過程。
  
  作為狹義的典當過程,一般表現為當戶以物換錢和典當行收當放貸的交易過程。其基本流程為:當戶出具有效證件交付當物。典當行受理當物進行鑒定。雙方約定評估價格、當金數額和典當期限并確認法定息費標準。雙方共同清點封存當物由典當行保管。典當行向當戶出具當票發放當金。此流程可簡單歸納為交當、收當、存當三個板塊,具體包括八個環節。
  
  一、有效證件的地位
  
  當戶憑有效證件典當,是典當的必要法定程序之一,世界各國和地區均立法加以規定。如國家經貿委《典當行管理辦法》第37條規定當戶到典當行典當,應當出具有效證件(照)。典當行應當認真查驗當戶出具的證件(照)。公安部《典當業治安管理辦法》第9條也規定:"典當物品,屬于個人典當的,應當出具本人的居民身份證;屬于單位典當的,應當出具單位證明和經辦人的居民身份證;屬于委托典當的,應當出具典當委托書和被委托人、委托人的居民身份證?quot;香港《當押商條例》第18條則規定:"向當押商申請將物品當押或申請贖回物品的人,須在提出申請時,就下列事項向當押商提供令當押商滿意的資料--(a)其身分證明文件;及(b)其居住地"。由此可見,出具有效證件是當戶的義務,而查驗有效證件是典當行的權利。
  
  二、有效證件的種類
  
  有效證件是當戶典當時提供給典當行表明自己身份或單位性質的法律文件。在我國,個人有效證件一般為身份證、戶口本、駕駛執照、護照、軍官證、士兵證等;單位有效證件一般為各類法人營業執照、法人代碼證、稅務登記證、法人委托書等。在國外,當戶典當也必須憑有效證件進行。美國《得克薩斯州典當法》規定:有效證件是指護照、軍人證、本州個人身份證和本州個人駕駛執照等。《俄克拉何馬州典當法》也規定,有效證件包括本州個人身份證及駕駛執照、聯邦政府頒發的合法證件等。
  
  三、有效證件的作用
  
  出具有效證件的目的,在于使典當行先期做出是否與當戶進行典當交易的判斷。如有的國家和地區嚴格禁止未成年人從事典當,將當戶的法定年齡界定為16歲或17歲或18歲以上,這就需要通過查驗有效證件來確認。
  
  第二節典當物品
  
  在典當過程中,當戶必須交付當物,并轉移其占有權至典當行;而典當行必須鑒定評估當物,并與當戶形成合意。
  
  一、當物類型
  
  能夠充當當物的東西大致分為兩種類型,即動產和財產權利,這是典當行發放質押貸款的債權擔保標的。常見的用于典當的動產一般包括:金銀飾品、珠寶鉆石、手表、照相器材、汽車、文物藝術品、家用電器、機器設備、生產資料和服裝等。常務;名曰"房地產典當",但仍必須依有關法律規定,按房地產抵押操作。如訂立書面抵押合同、辦理房地產登記等,這是與動產典當通常僅憑一張當票便可辦妥所完全不同的。
  
  進而言之,由于房地產作為不動產,其本身不能移動的特性及根據法律規定決定其抵押時占有權不得轉移。然而典當行做空房抵押,將住房清莊、封門收鑰匙,卻意味著房地產的占有權已經轉移,但形式上不能改變房地產依法抵押的性質,即雖轉移對房地產的占有仍將該房地產按抵押作為債權擔保。這樣的舉措完全是為了起到一種加強防范典當行借貸風險力度的作用。
  
  盡管"房地產典當"實質上是房地產抵押,但國家經貿委《典當行管理辦法》已經正式將其納入我國典當行新的經營范圍之內,允許典當行涉足這一領域。如該辦法第22條第3款規定:典當行可以經營"房地產抵押典當業務",即立法允許典當行除從事動產和財產權利典當交易之外,還可以從事房地產抵押交易。這是我國典當業發展史上的一次重大突破,是典當業務創新的一項階段性成果。
  
  二、當物條件
  
  在典當實踐中,并不是所有的動產和財產權利都能夠充當當物。某件標的是否能夠成為當物,還必須滿足一定的條件,包括自然、經濟、法律等各方面的條件。當物的構成條件主要有以下一些。
  
  1.在自然屬性方面。
  
  1)當物性質必須特定。當物不特定便無法實際移交占有。
  
  因此,當物需為特定物而非種類物。如鋼材典當,應當明確鋼材型號、批量等,而不能籠統、抽象地講鋼材典當;又如汽車典當,必須明確是什么型號、什么車號牌照的汽車等等。
  
  2)當物必須不易損耗。當物損耗太快會造成其性質、形態發生變化、從而使其價值下降,導致無法在死當變現時充分清償,這是當物作為典當行發放質押貸款實現擔保功能物質上的保障。如以某種鮮活商品典當,有可能在典當期間腐爛變質,甚至死亡,使其經濟價值受到損害;又如以某種藥品典當,有可能在典當期間藥效下降,甚至產生副作用,同樣損害其經濟價值;等等。
  
  2.在經濟屬性方面
  
  1)當物必須具有交換價值。典當權作為一種特殊質權,本質上是價值權。當物具有交換價值才能變現。從而在死當后實現質權。如以一輛報廢的汽車典當,因其使用價值低下,故其幾乎喪失了交換價值甚至是零價值,所以通常不能考慮將其作為典當標的。對此,國內外一些典當行都明確規定當物的所?quot;起當價"。如我國有些典當行要求,當物按再次流通可銷價評估,至少達到100元或者200元人民幣以上者才予以收當放款。而美國《愛達荷州典當法》規定,收當評估價格的下限為10美元。
  
  2)當物價值必須相對穩定。當物屬于商品,典當期間自然會受到市場價格波動的影響。典當行收當時,也主要是憑以往經驗和各類信息對其未來的價格走勢進行判斷和預測,故只有當物價值相對穩定,才能盡量縮小主觀價格評估結果與客觀市場行倩變化之間的差距,從而保證死當物變現時的穩定收益。如近年來移動電話等通訊器材典當,因其價值波動太大,故使許多典當行遭受過損失。另如金飾品典當和汽車典當,目前也會因市場金價下跌、車價嚴重不穩而導致典當行進退兩難。
  
  3.在法律屬性方面
  
  1)當物必須無流通障礙。作為商品,當物流通性越強變現越容易,這是不言而喻的。依據法律的角度考查和劃分商品的流通情況,社會上一般存在著三類財產,即允許流通物、限制流通物和禁止流通物。其中允許流通物可以典當,如公民私有的實物財產和一些財產權利等,一般為金銀飾品、手表、相機、存款單之類。限制流通物在一定條件下可以典當,如國家經貿委《典當行管理辦法》第25條規定:"典當行收當國家統收、專營、專賣物品,須經有關部門批準。"一般為文物、煙草之類。禁止流通物不得典當,如該法第24條第5款規定:"法律、法規及國家有關規定禁止買賣的自然資源或者其他財物"不得典當。一般為毒品、槍支彈藥和國家保護的野生動物之類。
  
  2)當物必須無權利瑕疵。依據法律的角度劃分,應當防止三種資產進入典當領域,即他人財產、非法財產、爭議財產,故典當行須從三個方面依法進行判定和把握。一是當物權利明確,必須是當戶擁有所有權或者處分權的財產,而非他人財產,否則死當后無法依法實現質權。如以租賃來的財產或正在分期付款的財產進行典當,因當戶權屬有問題,明顯存在權利瑕疵,故典當無效。二是當物權利合法,必須是當戶合法取得的財產,而非非法財產,否則死當后也無法依法實現質權。如以非法占有的財產進行典當,因當戶權屬有問題,明顯存在權利瑕疵,故典當無效。三是當物權利無爭議,必須是當戶未陷入某種糾紛的財產,而非尚有爭議的財產,否則死當后亦無法依法實現質權。如以與他人有爭議的財產進行典當,因當戶權屬未決,明顯存在權利瑕疵,故典當無效。
  
  總之,用于典當的物品或者財產權利,必須合法、便于鑒定、評估、保管和變現。
  
  三、當物鑒定
  
  對當物進行鑒定是典當行的權利,也是典當行從事典當活動、防范借貸風險的重要措施之一。當物鑒定通常包括兩個方面。
  
  1.鑒定當物權屬
  
  即搞清當戶所持當物的來源、方式、手續等,是否正當合法?是否存在侵權行為?如新加坡《典當商法》第33條規定:"任何人--(a)向典當商以典當的方式提供物件,不能夠或者拒絕對他成為該物件所有者的方式作出令人滿意的說明;(b)故意向典當商,對由其向典當商典當的物件是否是他自己的財產的問題,對其名字和住址或者對物件所有者的名字和地處,給予虛假的信息;……都構成違法?quot;這就是說,典當行收當必須首先從法律角度查驗當戶交付當物的情況,從而杜絕違法典當交易的發生,如贓當、權屬存在爭議的典當等。
  
  2.鑒定當物性狀
  
  即分辨當戶所持當物的真膀、優劣、正誤等,是否值得收當?是否存在缺陷行為?通常應當注意三種情況:
  
  一是防止收假。假貨典當,以假亂真,魚目混珠是典當行的大敵。如在收當金銀飾品、文物藝術品時,典當行鑒定不力,或無專家"掌眼",或一旦"走眼",都會使廢品得逞,造成損失。
  
  二是防止收錯。盡管當物是真的,但也有品相好壞、質量高低、市場流通潛力大小之分的問題,故典當行必須對相同類型的當物進行精心篩選,拔出上乘之物。如做房地產抵押,房源來歷、地理位置、周邊環境、內外式樣、所處樓層、開間組合如何、很明顯都將決定出手時升值潛力的大小與有無。
  
  三是防止收偏。盡管當物既真又好,但卻不是自己典當行所熟悉的東西,故典當行也要考慮是否收當。正確的做法是,典當行必須找準適合自己生存和發展的經營空間,切實端正業務方向,對不同類型的典當生意進行合理取舍,防止什么買賣都做、什么當物都收;跟風趕浪頭,缺乏重點,沒有強項,盲目多元化擴張。如一些典當行最適合做金銀飾品生意,而另一些典當行則對汽車甚至有價證券更精通等。
  
  第三節價格評估
  
  對當物進行評估是典當行向當戶發放當金的基礎和前提。只有合理確立當物的評估價格,才能根據一定的折當比例核定當金數額。關于當物評估的主體,世界各國和地區的立法有三種不同類型的規定。
  
  一、典當行是獨立的評估主體
  
  印尼《荷屬東印度典當業條例》第11條第1款曾規定:"物品入質在未付當款前,應由管理員或辦事員,按照總管所定之標準估價。"中國人民銀行監管我國典當業期間頒布施行的《典當行管理暫行辦法》第31條也曾規定:"當物應當按照現值估價,……"但并未具體明確是由典當中的一方還是雙方估價,一般認為既可由典當行亦可由典當雙方進行當物估價。在典當實踐中,僅賦予典當行單方面的當物評估權,難以體現典當中的公平交易原則,不利于保護當戶作為消費者的合法權益。
  
  二、典當雙方是共同的評估主體
  
  我國《廣東省典當條例》第18條曾明確規定:"典當物的估價由雙方當事人按照公平、公正的原則評定,"……"新近頒布施行的國家經貿委《典當行管理辦法》第30條也規定:"質押當物的估價金額由雙方協商確定。房地產的估價金額由雙方協商確定,……"這里均指明,當物評估權屬于典當雙方,評估價格是典當雙方約定的結果。任何一方不得享受凌駕于對方之上的評估特權,從而兼顧典當雙方的合法權益,有利于貫徹體現典當交易中的公平原則。
  
  三、第三方是評估主體
  
  針對有時典當雙方之間難以產生約定的評估結果或者典當雙方對于某些比較特殊的典當物品缺乏良好的評估能力的情況,一些國家和地區便立法,允許典當雙方以外的第三方參與當物評估,從而使其成為新的評估主體。如《廣東省典當條例》第18條還同時規定:"除典當雙方進行當物估價外,也可以共同聘請有關專業評估人員進行評定"。國家經貿委《典當行管理辦法》第30條第2款亦同時規定:房地產評估雙方"協商不能達成一致的,雙方可以委托房地產價格評估機構進行價格評估"。在典當實踐中,諸如開展文物藝術品典當、房地產抵押等業務時,典當雙方常會委托專業評估機構予以協助,授給其當物評估權。
  
  需要特別提及的是,盡管當物評估是一門科學,要采用一定的方法和技巧,但對于典當雙方來說,當物評估的一些常見依據還是應當有所了解的,諸如當物本身的因素和當物流通的因素,具體來說可包括當物現行市價(即再銷價格)、當物折舊程度(即目前狀況)、當物流通風險(即變現能力)、當物變現成本(即處置費用)等等。
  
  第四節當金數額
  
  當金數額的實質是折當率問題。典當行發放當金,即質押貸款或抵押貸款,不是根據當物的估價數額一比一地進行發放,而是按當物估價數額一定比例發放。這個比例通常稱為折當比例或折當率,它是指當金數額與當物估價數額的比率。折當率的計算公式為:折當率=當金數額/當物估價數額×100%。
  
  一、折當率的作用
  
  折當率是典當雙方都必須正確認識的問題。在典當行一方,對當戶發放當金不是購買當物,因此不應當按當物的實際估價數額支付當金,而必須按一定的折當率支付當金。因為折當是典當行放貸的特點之一。
  
  首先,保持一定的折當率,有利于保證資金安全,如死當后有可能通過變現收回當金本息并盈利。
  
  其次,保持一定的折當率或稱質押率、抵押率是現代金融機構的擔保放貸慣例和立法規定。僅以質押貸款為例。我國人民銀行和財政部于1999年7月曾聯合頒布施行《憑證式國債質押貸款辦法》,其中第9條規定:"憑證式國債質押貸款額度起點為5000元,每筆貸款應不超過質押品面額的90%"即質押率為90%,銀行最高只能打九折向客戶發放憑證式國債質押貸款。又如中國工商銀行北京市分行1999年5月出臺的《個人房貸管理辦法》第26條規定:"質押最高額度不得超過各質押權利憑證載本金和的80%",即只能打八折向客戶放貸。
  
  第三,折當率高風險大,一旦出現死當會加重當物變現的力;但折當率高收益也大,如無死當則息費收入可觀。
  
  在當戶一方,向典當行借貸不是銷售當物,因此不應當指望按當物的實際估價數額獲得當金,而只能按一定的折當率獲得當金。因為典當行收取當物的目的是作為債權擔保,它在典當期限內只轉移當物的占有權,而不是為了通過發放當金轉移當物的所有權。故當戶應當明確以下兩點。
  
  一是當金數額肯定低于當物估價數額,這是典當行防范借貸風險的必要措施,當戶不應有太高的期望值。二是當金數額高意味著當戶支付相應利息和費用的負擔重,當戶應當索要適度的當金即可,不必刻意追求高額當金。
  
  二、折當率的類型
  
  關于折當率,世界各國和地區往往立法進行規定,通常有以下幾種類型。
  
  1.法定折當率
  
  即立法規定折當比例的上限或者幅度(包括明確上限和下限),由典當雙方具體適用。如美國《加利福尼亞州典當法》規定:汽車典當時,折當率的上限為75%,即七五折。另有一些州的典當法律則規定,折當率的上限為50%或者33%。我國1996年4月施行的人民銀行《典當行管理暫行辦法》第31條曾規定:"當物應當按照現值估價,并按照估價的50%~90%確定當價。"這里講的是打五折至九折。
  
  法定折當率的特點是,便于典當雙方依法操作,易排除一些不確定的因素。與此同時,法定折當率的優點是,有利于保護當戶的合法權益,特別是折當率下限的規定,使廣大當戶在獲得當金時,能夠充分享有一定的數額保障。
  
  2.約定折當率
  
  即立法規定折當比例由典當雙方協商解決,法律不做具體數額的明文規定。如我國《廣東省典當條例》第19條規定:"承當人接收典當物后應當立即向出當人出具當票,并根據典當物估價,按照一定比例一次性支付全部典當金。具體比例由雙方當事人約定"。國家經貿委新頒《典當行管理辦法》第31條則規定:"當金數額應當由雙方協商確定。"在這里,理論上的折當率是1%~99%。換句話說,當金數額可以等于當物估價數額;也可以低于當物估價數額;無論何種折當比例,均由典當雙方進行約定做出。
  
  約定折當率的特點是,法律充分考慮到典當雙方的合同自由,不對折當率的上下限做出任何硬性規定,有利于典當雙方在典當交易中充分自由協商。約定折當率的缺點是,不利于保護當戶的合法權益,因無折當率的下限約束,典當行有可能乘人之危壓低當金數額,但當戶對于顯示公平的折當比率,完全享有不與其成交的自由。 

文章來源:遼寧典當網

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